昭通汽车抵押贷款

    来源网站:songzi.zhunkua.com   更新日期:2018-08-12 14:54:52  信息编号:1181Z4127

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违规挪用屡禁不止
北京商报记者注意到,上述罚单只是银行业的一个缩影,近年来以消费贷款为名义违规挪用资金受到监管处罚的案例并不在少数。
今年6月,银监会网站披露,民生银行厦门分行因“房易贷”部分贷款资金被挪用于借款人购房,交易背景不真实而被罚款20万元,同时该分行直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员被责令处以处分。今年3月,由于“个人消费贷款资金流入股市”,邮政储蓄银行杭州市分行被浙江银监局处以罚款。
对于消费贷款被挪用的去向,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,消费贷款资金主要用于消费领域,满足借款人的日常消费需求,金额不超过30万元。一般而言,资金流向消费领域,但也不排除资金违规进入楼市、股市和其他投资投机领域的情况。
担保机构藏猫腻
近年来,以消费贷款为名义将资金违规用于炒楼、炒股的现象屡见不鲜,这背后与担保机构暗箱操作及银行贷前、贷中和贷后审查不严造成消费贷款用途错配挪用不无关系。
北京商报记者联系到一家房产中介经理对消费贷购房情况进行咨询,该房产人士表示,“去年房地产市场火热,大家都在抢房,而超过90%都是贷款买房,通过个人消费贷款投资房地产的现象在去年十分普遍。不过今年很多银行按揭贷款的钱都不够,今年政策有所收紧,银行放款也比较谨慎,目前很多银行已经不做消费贷款了”。对于担保机构暗箱操作的模式,银行业资深人士表示,中介机构对客户资料进行评估后再包装,主要是担保公司通过受托支付的方式将消费贷款资金倒入合作的经销商账户开具合规发票应对银行审查,这种方式较为隐蔽,在后期调查中不易被发现。
除了小型担保公司和产地产机构联合违规骗贷外,银行也有贷前调查不尽责等责任,薛洪言表示,由于借款金额较小且消费场景碎片化,消费贷款发放一般采取自主支付模式,即由借款人自主进行支付,给资金流向监控带来了一定的困难,同时也不排除银行内部人员联合作案的可能。
金融科技成监管新方向
近年来商业银行加强贷款资金流向管控,但顶风作案的银行和机构仍不在少数。那么除了重罚外,目前是否还有更好的监管方式呢?

薛洪言表示,“受托支付是解决贷款资金违规使用的根本性手段,不过受托支付的灵活性差,与消费金融的碎片化场景和高频需求有内在冲突,因而在消费金融领域,受托支付并不适用,一般通过加强贷后管理、行业自律和监管检查等方式予以规范。未来,随着监管科技的发展,通过金融科技的手段监控资金流向有望成为新的监管创新方向”。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,对于消费贷款违规使用屡禁不止的现象,事后监督比较关键,调查消费贷款后6个月内是否发生了其他关联的贷款,同时要让其签订未来6个月不购房的协议,目前都是事前监督,对事后监督反馈调查较少,相应的信贷部门后续应在贷款后一段时间进行一个汇报监督,这样后续若查到有房贷办理,就可以把此类中介和购房者纳入到黑名单中。
银监会叫停了网贷机构的校园贷业务。近日,江西金融办披露的文件显示,中国银监会、教育部、人社部近日下发通知,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。


文件表示,一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务,突破了校园贷的范畴和底线,一些地方“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等不良贷款问题突出,给校园安全和学生合法权益带来严重损害。

文件指出,监管部门将杜绝网贷机构发生高利贷、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。现阶段,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务。对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。监管部门还将督促网贷机构按期完成业务整改,主动下线校园贷相关业务产品,暂停发布新的校园网贷业务标的,有序清退校园网贷业务导管待还余额。

不过,对于大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求,该文件要求,商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下,有针对地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,向大学生提供定制化、规范化的金融服务。开展校园贷的银行应制定完善的校园新贷风控管理制度,建立风险预警机制。记者从万宁市招商局获悉,万宁将在今年的省投资推介会上签约7个项目,其中包括万宁市宝能医疗优生中心、万宁旅游会展开发综合体、万宁市日月湾旅游综合体、万宁国家海洋公园旅游度假综合体等多个重点项目,协议投资额166亿元。

据了解,深圳宝能集团与万宁市政府已达成了全面战略合作关系,将在医疗健康、优生优育、文化旅游、海洋产业、新兴工业等方面进行全面合作,意向投资100亿元。会展龙头企业成都环球世纪会展集团也与万宁市政府达成了合作框架协议,意向投资建设兴隆国家咖啡主题文化公园、万宁滨海未来城项目,意向投资60亿元。另外,国内知名的企业四川佳乐集团及安徽祥源控股集团也已和万宁达成日月湾旅游综合体和国家海洋公园等项目的投资意向。

今年以来,万宁市委、市政府高度重视招商工作,目前,包括深圳华侨城集团、山西晋煤集团、大唐集团、云南城投集团、南京明月集团、正大集团、北京凤凰城集团、四川圆中集团等多家企业都对到万宁投资有强烈意愿,并和万宁市达成初步投资意向。
过去一度被诟病的被忽悠购买基金等情况可能在7月1日被杜绝。业内首个适当性管理的统一规定《证券期货投资者适当性管理办法》将在7月1日实施,而且与之配套的《基金募集机构投资者适当性管理实施指引(试行)》征求意见稿正在公开征求意见中,各大公募基金公司、私募基金公司、代销机构等都在积极准备。这也意味着,对数以亿计的基民来说,未来基金销售进入一个新时代,未来基金产品销售的重点将“要把合适的产品卖给合适的投资者”。

中国基金报记者了解,目前各大基金公司都在积极根据征求意见稿进行评价系统更新、积极调整系统等,并根据实际情况去反馈意见。据一位业内人士表示,合适的金融产品卖给合适的投资者,是真正落实“买者自负,卖者有责”的原则。不过,对于普通投资者来说购买基金程序可能更为繁琐,尤其是基金互联网销售方面可能会影响目前的便利性,但这个出发点是为了保护投资者,普通投资者也需要适应未来可能无法“任性”买基金的情况。

进一步细分产品风险等级

要求与投资者分级相匹配

根据《基金募集机构投资者适当性管理实施指引(试行)》征求意见稿显示,对市场关心的很多细节都进行了规范,其中最核心的是将适当产品销售给适当的投资者。

具体来看,按照征求意见稿规定,这一适用主体包括公募基金管理人、私募基金管理人,还有在中国证监会注册取得基金销售业务资格并已成为基金业协会会员的机构。这些机构向投资者公开或者非公开募集的证券投资基金和股权投资基金(包括创业投资基金)产品,或者为投资者提供相关业务服务,都要遵守这一指引。

尤其值得注意的是,征求意见稿中风险等级名录,按照基金产品的风险等级由低到高,划分了R1、R2、R3、R4、R5五个等级。其中对应R1风险等级的产品类型包括货币市场基金、短期理财债券型基金;对应R5风险等级的产品类型则包括了可转债券基金分级B份额、股票分级基金B份额、大宗商品基金、私募股权基金、私募创投基金等。从产品类型看,对分级基金的风险级别设定较为严格。同时对投资者也按照风险承受能力,将普通投资者由低到高至少分为C1(含风险承受能力最低类别)、C2、C3、C4、C5五种类型。

根据要求,投资者和基金产品之间必须风险“匹配”,也就是说,作为投资者只能买其对应风险等级的产品或者以下的产品,当然最高风险等级的投资者可以买所有产品,未来投资者风险承受能力不适合买某款产品的,可能会被销售机构“拒绝”购买。

征求意见稿规定了专业投资者、普通投资者、风险承受能力最低类别投资者三类定义,普通投资者和专业投资者之间是可以相互转化的,不过比较复杂。同时也规定,风险等级不匹配的投资者主动购买,需要签署风险不匹配警示函及投资者确认书等。

此外,针对《证券期货投资者适当性管理办法》的“审慎调查、人员管理、保密、回访、投诉、自查、留痕、档案管理”要求,《征求意见稿》也列明了指引细则。这一征求意见稿要在2017年6月21日17:00前反馈,可能随后将推出正式稿。

基金全面落实适当性新规

目前各大基金公司、私募公司、代销渠道等都在努力落实《证券期货投资者适当性管理办法》,但这是一个系统性工程,将在7月1日正式实行。各大基金公司也在根据征求意见稿进行修改。

据一位基金公司市场人士表示,“最近根据这个征求意见稿还专门开会学习,在做评价体系更新,直销系统更新等很多细节,未来还要根据正式稿进行修改,近期工作量非常大。”而这一情况基本获得多家基金公司的确认,目前基本上都围绕着这一办法在做调整。

鹏华基金就表示,近期正对投资者开展全面、有效的新规宣传,帮助其平稳过渡。据悉,鹏华基金直销业务中将对风险承受能力和产品风险等级不匹配的投资者设定善意提示性质的“二次确认”流程,即在鹏华基金告知投资者不适合购买产品时,如投资者主动要求购买,鹏华基金在确认投资者不属于风险承受能力最低类别后,进行特别风险警示,如投资者仍坚持购买,鹏华基金才可以向其进行销售。“二次确认”是为了给投资者提供充分的考虑机会,避免投资者错误购买不符合自身风险偏好和风险承受能力的产品。


博时基金也表示,在《证券期货投资者适当性管理办法》条例发布之后,就积极进行整体落实方案、系统改造等工作。目前进行的所有系统改造,在正式上线实施前均会进行多轮测试,包括开发人员、专职测试人员以及业务部门的测试验证,确保各项流程符合法规要求,系统运转无误后方可上线执行。

“我们系统基本准备就绪,就等根据正式稿做最后调整,内部也在就很多操作细节反复进行论证,希望能够平稳度过‘新旧’时期。”深圳一家基金公司人士表示,未来可能相关监管机构也会检查。

此外,也有基金业内人士直言,和此前销售办法最大区别在于强调将投资者分为普通投资者和专业投资者,特别强调对普通客户的保护。对于普通投资者而言,购买基金程序可能会更繁琐,风险揭示会更充分,但这个出发点是保护投资者是好事。对于基金销售的互联网化而言,可能会影响到现有的便利性。

“可能有些基民不能够如此前一样任性买基金,也存在被‘拒绝’购买的可能,投资者也需要了解,基金公司也会做更多的投资者教育工作。”另一位人士也表示。
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